Bitcoin in der Säule 3a: Alle Anbieter im Vergleich 2026
Mit finpension, VIAC, Descartes und Alpian kannst du Bitcoin in deine Säule 3a aufnehmen. Hier siehst du, wie sich die Anbieter unterscheiden und wie sinnvoll eine Bitcoin-Strategie in der Säule 3a überhaupt ist.
| Merkmal | finpension | VIAC | Descartes | Alpian |
|---|---|---|---|---|
| Bitcoin-Anteil | Bis zu 5% | Bis zu 5% | Bis zu 5% | Bis zu 5% |
| Bitcoin-Produkt | iShares Bitcoin Trust ETF (IBIT) | iShares Bitcoin Trust ETF (IBIT) | iShares Bitcoin ETP (IB1T) | Bitcoin in «Global + Crypto» |
| Gewichtung | Selbst wählen | Selbst wählen | In «Minimum Risk BTC» enthalten | In «Global + Crypto» enthalten |
| Aktienquote | 0–99% | 0–99% | 20–100% | 25–98% (Zielquoten) |
| Weitere alternative Anlagen | Gold, Rohstoffe und Krypto-ETFs | Gold, Rohstoffe und ETF auf kotierte Private-Equity-Gesellschaften | Keine frei wählbaren Zusatzbausteine | Keine frei wählbaren Zusatzbausteine |
| Verwaltungsgebühr pro Jahr | 0,39% | 0–0,40% | 0,20% | 0,60% |
| Produktkosten pro Jahr (TER) | 0,25% auf den Bitcoin-ETF, übrige Fonds je nach Wahl | 0,25% auf den Bitcoin-ETF, übrige Fonds je nach Wahl | 0,44–0,54% für die gesamte Strategie | 0,17% für die gesamte Strategie |
| Mindestbetrag | Ab CHF 1 | Ab CHF 1 | Ab CHF 10 | Ab CHF 300 |
| Anzahl Konten | Bis zu 5 | Bis zu 5 | Bis zu 5 | 1 |
| Bedienung | App und Web | App und Web | Web | App |
| Besonderheiten | Automatisches Rebalancing abschaltbar | Integrierter Basisschutz bei Tod oder Invalidität | Persönliche Beratung möglich | Banking, Anlegen und 3a in einer App |
| Mehr Details | Details → | Details → | Details → | Details → |
Stand November 2026. Die laufenden Produktkosten kommen zur Verwaltungsgebühr hinzu. Je nach Anbieter können weitere Kosten (Stempelabgaben, Währungswechsel etc.) dazukommen.
Säule 3a bei finpension
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Inhaltsverzeichnis
Bitcoin in der Säule 3a: Wie sinnvoll ist das?
Eine kleine Bitcoin-Beimischung kann sinnvoll sein, wenn du dein Vorsorgegeld breit anlegen und von steigenden Bitcoin-Kursen profitieren möchtest. Sie birgt aber auch einige Risiken und Nachteile.
Vorteile
- Diversifikation – Mit Bitcoin kannst du dein Portfolio breiter streuen. Der digitale Vermögenswert funktioniert anders als klassische Anlageklassen und weist in gewissen Phasen eine geringe Korrelation zu Aktien und Anleihen auf.
- Steuerersparnis – Du kannst Einzahlungen in die Säule 3a von deinem steuerbaren Einkommen abziehen. Ausserdem unterliegt das Guthaben in der Säule 3a nicht der Vermögenssteuer. Beides kann deine effektive Steuerlast senken.
- Renditepotenzial – Bitcoin war in den vergangenen 10 Jahren eine der renditestärksten Anlageklassen der Welt. Wenn sich dieser Trend fortsetzt, kann er deinem Vorsorgeguthaben einen Schub geben.
- Einfacher Einstieg – Bei den vorgestellten Anbietern lässt sich Bitcoin mit nur wenigen Klicks beimischen. So kannst du erste Erfahrungen sammeln und später entscheiden, ob du Bitcoin mehr Platz geben möchtest. Eine Wallet brauchst du dafür nicht.
- Disziplinierungsfunktion – Je nach Anbieter ist es schwieriger, Bitcoin in der Säule 3a zu verkaufen. Das kann es dir leichter machen, bei einem Kurseinbruch an deiner Strategie festzuhalten. Gleichzeitig werden regelmässige Einzahlungen gefördert.
Nachteile
- Limits – Bei den Schweizer Anbietern ist nur eine limitierte Allokation möglich. Aktuell sind es maximal 5%.
- Volatilität – Die Kursschwankungen von Bitcoin sind deutlich grösser als die von breit gestreuten Aktien-ETFs. Besonders ungünstig sind Kurseinbrüche kurz vor einem geplanten Bezug, weil dir dann weniger Zeit für eine Erholung bleibt.
- Gebühren – Bitcoin-ETFs oder -ETPs bringen laufende Produktkosten mit. Je nach Anbieter kommen beim Kauf oder Verkauf Kosten für den Währungswechsel hinzu.
- Verfügbarkeit – Grundsätzlich ist Bitcoin rund um die Uhr handelbar. In der Säule 3a ist er hingegen bis zum Bezug nicht verfügbar. Ausserdem wird das Vermögen in Franken und nicht in Bitcoin ausbezahlt.
- Gegenparteirisiko – Dein Bitcoin-Anteil steckt in einem Wertpapier. Du bist von der sicheren Verwahrung und der sorgfältigen Verwaltung des Herausgebers abhängig.
- Kapitalbezugssteuer – Das Kapital aus der Säule 3a wird beim Bezug besteuert. Wer massive Kursgewinne über die Säule 3a realisiert, zahlt am Ende auf den gesamten Auszahlungsbetrag die Kapitalbezugssteuer, während ein privater Bitcoin-Gewinn steuerfrei wäre.
Passt Bitcoin in deine Säule 3a?
Finde heraus, ob eine Bitcoin-Beimischung zu deiner Säule 3a passt.
Dein Ergebnis
Eine kleine Bitcoin-Beimischung kann passen
Für deine zusätzliche Altersvorsorge setzt du auf die Säule 3a. Weil du Bitcoin langfristig mindestens so viel Rendite zutraust wie breit gestreuten Aktien, kann eine kleine Beimischung dort Sinn ergeben. So nimmst du mit einem Teil deines Guthabens an der Kursentwicklung von Bitcoin teil und legst den Rest breit an.
Eine Umschichtung deines 3a-Guthabens kann passen
Auch ohne weitere Einzahlungen lässt sich dein bestehendes 3a-Guthaben neu anlegen. Da du Bitcoin langfristig mindestens so viel Rendite zutraust wie breit gestreuten Aktien, kommt eine kleine Beimischung infrage, sofern du das Geld noch mindestens fünf Jahre angelegt lassen kannst.
Für die Umschichtung kannst du dein Vermögen aus der Säule 3a direkt zu einem Anbieter mit Bitcoin-Strategie übertragen lassen. Beim Wechsel fällt keine Kapitalbezugssteuer an.
Bitcoin eher privat aufbauen
Beim privaten Verkauf von Bitcoin sind Kursgewinne grundsätzlich steuerfrei und es fällt keine Kapitalbezugssteuer an. Solange du die Bitcoin hältst, zählt ihr Wert bei der jährlichen Vermögenssteuer mit.
Das 3a-Guthaben ist bis zum Bezug von der Vermögenssteuer befreit. Dafür fällt beim Bezug die Kapitalbezugssteuer auf die gesamte Auszahlung an, einschliesslich der Anlagegewinne. Deshalb kann es für dich sinnvoll sein, dein 3a-Guthaben breit anzulegen (z. B. weltweiter Aktien-ETF) und Bitcoin privat aufzubauen.
Zahlst du in die Säule 3a ein, kannst du die Steuerersparnis beispielsweise für private Bitcoin-Käufe nutzen.
Ein verzinstes 3a-Sparkonto kann passen
Bei einem Bezug in weniger als fünf Jahren bleibt nach einem Kursrückgang wenig Zeit für eine Erholung. Auf einem 3a-Sparkonto kommt der Ertrag aus Zinsen und dein Guthaben ist unabhängig von den Börsenkursen.
Wenn du privat bereits mit einem Sparkonto oder Bargeld fürs Alter sparst, passt ein 3a-Sparkonto zu deiner bisherigen Art der Vorsorge.
Auch Einzahlungen auf ein 3a-Sparkonto kannst du im Rahmen der gesetzlichen Limiten vom steuerbaren Einkommen abziehen.
Säule 3a breit anlegen
Breit gestreuten Aktien traust du langfristig mehr Rendite zu als Bitcoin. Eine solche Anlage (z. B. weltweiter Aktien-ETF) passt zu deiner Einschätzung und verteilt dein 3a-Guthaben auf viele Unternehmen und Märkte.
In der Säule 3a erfolgt die Bitcoin-Beimischung über ein Wertpapier, etwa einen Bitcoin-ETF oder ein Bitcoin-ETP. Der Wert dieses Anteils kann stark schwanken.
Legst du bei deinem 3a-Guthaben Wert auf einen möglichst stabilen Kontostand, kommt auch ein verzinstes 3a-Sparkonto infrage.
Ich nutze für den privaten Kauf von Bitcoin den Schweizer Anbieter Pocket Bitcoin. In meinem Erfahrungsbericht findest du eine einfache Anleitung zum Bitcoin-Kauf und erfährst, ob der Anbieter auch zu dir passt.
Zum Erfahrungsbericht →Hinweis: Dieser Fragebogen spiegelt lediglich meine eigene Meinung wider. Er stellt keine Anlage- oder Steuerberatung dar. Investitionen bergen Risiken, für die du selbst die Verantwortung trägst.
Bitcoin in der Säule 3a vs. Bitcoin als private Vorsorge
| Bitcoin in der Säule 3a | Bitcoin als private Vorsorge | |
|---|---|---|
| Maximalbetrag | Mit PK: CHF 7'258 Ohne PK: CHF 36'288 |
Unbegrenzt |
| Bitcoin-Gewichtung | Max. 5% | Bis zu 100% |
| Besitz | Indirekt (über ETFs / ETPs) | Direkt (in der eigenen Wallet) |
| Verfügbarkeit | Gesperrt | Frei verfügbar |
| Steuerabzug heute | Ja (vom Einkommen) | Nein |
| Vermögenssteuer | Nein | Ja |
| Steuern beim Bezug | Ja | Nein |
| Laufende Kosten | Verwaltungsgebühr + Produktkosten | Keine |
Die Maximalbeträge gelten pro Jahr und entsprechen dem Stand 2026.
Das Limit für Bitcoin in der Säule 3a
Für 3a-Wertschriften gelten sinngemäss die Anlagevorschriften der beruflichen Vorsorge:
- 15% für alternative Anlagen – Regulär dürfen höchstens 15% des 3a-Vermögens in alternativen Anlagen stecken. Gold und Bitcoin fallen beide in diese Kategorie.
- Risikostreuung – Die Stiftungen müssen die Risiken über verschiedene Anlagen, Regionen und Branchen verteilen. Bei alternativen Anlagen verlangt die Verordnung in der Regel auch eine Streuung innerhalb des Anlageprodukts.
Unter gewissen Voraussetzungen können Stiftungen eine höhere Quote für alternative Anlagen zulassen. Dafür müssen sie in ihrer Jahresrechnung zeigen, dass Sicherheit und Risikostreuung gewahrt bleiben.
Finpension nutzt diesen Spielraum und lässt zum Beispiel eine Kombination aus 15% Gold und 5% Bitcoin zu.
Für Bitcoin gibt es keine gesetzliche 5%-Limite.
Die Anbieter legen die Quote in ihren Strategien selbst fest. Dass alle vier im Vergleich höchstens 5% vorsehen, dürfte vor allem mit den starken Kursschwankungen zusammenhängen.
Bezug der Säule 3a: Was du beachten musst
Rund um die Pensionierung bist du beim Bezug flexibel. Dein 3a-Guthaben wird grundsätzlich mit 65 fällig, doch schon fünf Jahre zuvor kannst du dir das Geld auszahlen lassen. Wer über das ordentliche AHV-Referenzalter hinaus erwerbstätig bleibt, kann die Auszahlung bis zum Ende der Erwerbstätigkeit aufschieben – längstens bis zum 70. Geburtstag.
Ein Vorbezug ist in folgenden Fällen möglich:
- Wohneigentum – Du kaufst oder baust dein Eigenheim oder zahlst die Hypothek darauf zurück.
- Auswanderung – Du verlässt die Schweiz definitiv.
- Selbstständigkeit – Du machst dich hauptberuflich selbstständig oder wechselst als Selbstständiger in eine andere Branche.
- Invalidität – Du beziehst eine volle IV-Rente und bist in deiner 3a-Lösung nicht gegen Invalidität versichert.
Beim Bezug zahlst du Steuern auf die gesamte Auszahlung, inklusive der Anlagegewinne. Der Steuersatz ist dabei vom Wohnort und der Auszahlungshöhe abhängig.
Mit mehreren 3a-Konten kannst du den Bezug auf verschiedene Jahre verteilen und dadurch Steuern sparen.
Welcher Säule 3a Anbieter eignet sich für deine Bitcoin?
Wenn du den Bitcoin-Anteil selbst festlegen willst, passen finpension und VIAC. Bei Descartes und Alpian wählst du eine fertige Strategie, die Bitcoin bereits enthält. Bei Alpian ist die Bitcoin-Variante sehr aktienlastig. Descartes bietet sie auch mit tieferen Aktienquoten an.
finpension
Eigene StrategieDein 3a-Guthaben liegt bei der finpension 3a Vorsorgestiftung in Schwyz. Du kannst eine fertige Strategie wählen oder dein Portfolio selbst zusammenstellen.
Geeignet für
Für Anleger, die einen weltweiten Aktienfonds mit Anlagen wie Bitcoin, Gold oder Immobilien ergänzen und die Gewichtung selbst bestimmen möchten.
Gebühren pro Jahr
- Verwaltungsgebühren
- 0,39%
- Produktkosten
- ca. 0,01%
- Gesamtkosten
- ca. 0,40%
Beispiel mit 5% Bitcoin, 94% Indexfonds ohne Produktkosten und 1% Cash.
Vorteile
- Übersichtliche App
- Schneller Kundensupport
- Flexible Anlagestrategien
- Tiefe Gebühren
- Bis zu fünf 3a-Konten
- Tiefe Quellensteuer bei Auslandbezug
- Rebalancing abschaltbar
Nachteile
- Finanzwissen für die eigene Strategie
- Gebühren auf dem Kontoguthaben
- Zusatzkosten bei bestimmten Vorbezügen
Strategien und Besonderheiten
Als Ausgangspunkt kannst du eine der Standardstrategien «Global», «Schweiz» oder «Nachhaltig» wählen. In der individuellen Strategie legst du dann fest, welche Anlagen du hältst und wie viel Platz der iShares Bitcoin Trust ETF bekommt. Du kannst bis zu 5% Bitcoin beimischen.
VIAC
Eigene StrategieDeine Säule 3a liegt bei der Terzo Vorsorgestiftung der WIR Bank mit Sitz in Basel. Bei VIAC kannst du deine Anlagestrategie selbst zusammenstellen und mit VIAC Life Basic von einem kostenlosen Basisschutz profitieren.
Geeignet für
Für Anleger, die ihre 3a-Strategie inklusive Bitcoin selbst zusammenstellen und einen Basisschutz bei Invalidität oder Tod möchten.
Gebühren pro Jahr
- Verwaltungsgebühren
- 0,40%
- Produktkosten
- ca. 0,01%
- Gesamtkosten
- ca. 0,41%
Beispiel vor Rabatten mit 5% Bitcoin, 94% Indexfonds ohne Produktkosten und 1% Cash.
Vorteile
- Übersichtliche App
- Gut erreichbarer Kundensupport
- Flexible Anlagestrategien
- Kostenloser Basisschutz
- Tiefe Gebühren
- Verzinstes Konto ohne Verwaltungsgebühr
- Bis zu fünf 3a-Konten
Nachteile
- Bitcoin nur in der eigenen Strategie
- Finanzwissen erforderlich
- Gebühr bei Eigenheimvorbezug ohne WIR-Finanzierung
Strategien und Besonderheiten
Die Standardstrategien «Global», «Schweiz» und «Nachhaltig» sind mit verschiedenen Aktienquoten erhältlich. Für Bitcoin wechselst du zur «Eigenen Strategie», wählst den iShares Bitcoin Trust ETF und legst die Gewichtung bis 5% selbst fest. Den Rest kannst du beispielsweise auf Aktien, Gold und das verzinste Konto verteilen.
Descartes
Fertige StrategieDie Unabhängige Vorsorgestiftung Zürich führt deine Säule 3a. Du wählst das Anlagemodell und die Aktienquote, Descartes setzt die Strategie für dich um.
Geeignet für
Für Anleger, die ein fertiges Portfolio mit Bitcoin suchen und die Aktienquote passend zu ihrem Risikoprofil wählen möchten.
Gebühren pro Jahr
- Verwaltungsgebühren
- 0,20%
- Produktkosten
- 0,44–0,54%
- Gesamtkosten
- 0,64–0,74%
Für «Minimum Risk BTC». Die Produktkosten hängen von der gewählten Aktienquote ab.
Vorteile
- Fertige Anlagestrategien
- Bitcoin auch bei tiefer Aktienquote
- Persönliche Beratung
- Einfache digitale Eröffnung
- Mehrere 3a-Konten
- Automatisches Rebalancing
Nachteile
- Höhere Gebühren
- Vorgegebene Fondsauswahl
- Auszahlung nur auf ein Schweizer Konto
- Keine App
Strategien und Besonderheiten
Für Bitcoin wählst du «Minimum Risk BTC». Je nach gewählter Aktienquote enthält das Portfolio 1–5% Bitcoin über das iShares Bitcoin ETP. Daneben gibt es die indexbasierte Strategie «Passiv» und «Minimum Risk» mit Fokus auf Aktien mit tieferen Schwankungen. Beide kommen ohne Bitcoin-Beimischung aus.
Alpian Bank
Fertige StrategieAlpian ist eine Schweizer Digitalbank. Für die Säule 3a arbeitet sie mit lemania-pension zusammen. Die Vorsorgestiftung FRPI hat ihren Sitz in Genf.
Geeignet für
Für Anleger, die ihr Bankkonto und ihre Säule 3a in derselben App verwalten und eine fertige Strategie mit hoher Aktienquote und Bitcoin möchten.
Gebühren pro Jahr
- Verwaltungsgebühren
- 0,60%
- Produktkosten
- 0,17%
- Gesamtkosten
- ab 0,77%
Verwaltungs- und Produktkosten für «Global + Crypto». Auf die Verwaltungsgebühr kann zusätzlich Mehrwertsteuer anfallen.
Vorteile
- Banking und 3a in einer App
- Übersichtliche App
- Persönlicher Kundensupport
- Fertige Anlagestrategien
- Weltweit gestreute Indexfonds
- Automatisches Rebalancing
Nachteile
- Höhere Gebühren
- Nur ein 3a-Konto
- Bitcoin nur bei hoher Aktienquote
- Höhere Mindesteinzahlung
- Vorgegebene Fondsauswahl
Strategien und Besonderheiten
Alpian bietet neun Strategien mit den Schwerpunkten «Swiss», «Global» und «Global + Crypto» an. Bei «Swiss» und «Global» stehen dir auch defensivere Strategien zur Wahl. Im Factsheet zu «Global + Crypto» ist der Bitcoin-Baustein als «Bitcoin» aufgeführt. Produktname und ISIN bleiben offen.
Mein Fazit zu Bitcoin in der Säule 3a
Ich glaube an das langfristige Potenzial von Bitcoin.
Deshalb kaufe ich Bitcoin für meine private Vorsorge und halte die Coins in meiner eigenen Wallet. Das gibt mir die Unabhängigkeit und Flexibilität, die ich an der digitalen Währung schätze.
Wenn Bitcoin über die Jahre so zulegt, wie ich es erwarte, würde dieser Wertzuwachs in der Säule 3a zum Guthaben zählen, auf das ich beim Bezug Steuern zahlen müsste. Bei meinen privat gehaltenen Bitcoin gibt es hingegen keine Steuern auf die Gewinne.
Aus diesem Grund halte ich Bitcoin ausschliesslich privat und damit unabhängig von der gebundenen Vorsorge.
Trotzdem zahle ich regelmässig in die Säule 3a ein. Ich möchte neben Bitcoin auch weltweit diversifizierte Aktien halten und von der heutigen Steuerersparnis profitieren. Die Ersparnisse nutze ich wiederum für private Bitcoin-Käufe.
Meine Säule 3a führe ich bei finpension. Dort kann ich selbst festlegen, wie ich meine Anlagen gewichte.
Wenn du über genug Finanzwissen verfügst, könnte die App auch zu dir passen. Sie ist übersichtlich und die Gebühren sind vergleichsweise tief.
Möchtest du finpension ausprobieren?
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FAQ zum Bitcoin Säule 3a Vergleich
Warum ist Swissquote nicht aufgeführt?
Swissquote 3a Easy setzt beim «Crypto Boost» auf den 21shares Crypto Basket 10 Core ETP. Darin stecken neben Bitcoin auch Ethereum und weitere Kryptowährungen. Wer meine anderen Beiträge liest, weiss, dass ich mich ausschliesslich auf Bitcoin konzentriere und wenig von Altcoins halte. Aus diesem Grund habe ich das Krypto-Angebot von Swissquote nicht aufgeführt.
Wie viel darf man 2026 in die Säule 3a einzahlen?
Mit Pensionskasse darfst du 2026 bis zu CHF 7'258 einzahlen. Ohne Pensionskasse kannst du bis zu 20% deines Erwerbseinkommens einzahlen, höchstens CHF 36'288. Die Limite gilt für alle deine 3a-Konten zusammen.
Seit 2026 kannst du zudem Beitragslücken ab 2025 schliessen. Dafür musst du allerdings zuerst den Maximalbetrag des laufenden Jahres einzahlen.
Kann ich meine ganze Säule 3a in Bitcoin investieren?
Nein, aktuell gibt es in der Schweiz keinen Anbieter, bei dem du mehr als 5% deines Vorsorgevermögens in Bitcoin investieren kannst. Der Rest steckt je nach Strategie in Aktien, Gold, Obligationen oder anderen Anlagen.
Welcher Anbieter ist für Bitcoin in der Säule 3a am besten?
Der beste Anbieter hängt von deinen Bedürfnissen ab. Wenn du den Bitcoin-Anteil selbst festlegen und die Gebühren tief halten möchtest, wäre finpension meine erste Wahl. VIAC bietet ebenfalls eine eigene Strategie und zusätzlich einen Basisschutz bei Invalidität oder Tod. Suchst du eine fertige Strategie, bietet Descartes Bitcoin auch bei einer tieferen Aktienquote an. Alpian passt, wenn du Banking und Vorsorge in derselben App verwalten möchtest und für deine 3a-Strategie eine hohe Aktienquote suchst.
Kann ich Bitcoin aus der Säule 3a auf meine Wallet übertragen?
Nein, dein 3a-Guthaben bleibt bis zum Bezug gebunden. Ausserdem wird dir das Guthaben beim Bezug in Franken ausbezahlt. Eine Auszahlung in Bitcoin ist nicht möglich. Erst mit den ausbezahlten Franken kannst du Bitcoin kaufen und auf deine Wallet übertragen.
Welche Anbieter ermöglichen eine Bitcoin-Investition in der Säule 3a?
Finpension, VIAC, Descartes und Alpian bieten eine Bitcoin-Investition innerhalb der Säule 3a an. Bei Swissquote 3a Easy ist Bitcoin ebenfalls verfügbar – aufgrund der Investition in andere Kryptowährungen aber nicht Teil dieses Vergleichs.
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